Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

STOP-газета, 17 июля 2000 г.

Системы страхования

1146 просмотров

В имущественном страховании, разновидностью которого является страхование автомобилей, существует такое понятие, как страховая стоимость имущества, которая служит базой для определения страховой суммы, проставляемой в договоре страхования.

Согласно российскому законодательству, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (ч. 2 ст. 947 ГК), иначе договор страхования является ничтожным (недействительным) в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ч.1 ст. 951 ГК). Вместе с тем возможно неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК), когда страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. Но тогда страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю только часть понесенных им убытков. Эта часть может быть либо пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости, либо договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения. Изложенные три ситуации послужили причиной возникновения трех систем, повсеместно применяемых в имущественном страховании, которые именуются системой полного страхования, пропорциональной системой и системой первого риска.
В чем состоит привлекательность той или иной из приведенных систем страхования, особенно предусматривающих возмещение только части понесенных убытков, что само по себе, казалось бы, привлекательным быть не может? Однако системы неполного страхования, снижая размер возможных страховых выплат, одновременно снижают, причем довольно ощутимо, размер неизбежной платы за страхование. В этом и заключается их привлекательность.
Итак, любое имущество, включая и автомобиль, может быть застраховано по правилам, предусмотренным перечисленными системами. Рассмотрим каждую из них отдельно.
При полном страховании оценка застрахованного автомобиля, именуемая страховой суммой, равняется его действительной стоимости, и, при наступлении страхового случая, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере причиненного ущерба. Например, автомобиль стоимостью 100 тыс. рублей застрахован со страховой суммой, равной его стоимости. В этих условиях любой ущерб, находящийся в пределах страховой суммы, будет возмещен полностью. Однако размер страховой премии, т.е. платы за страховку, будет наибольший. Преимущества системы полного страхования проявляются в первую очередь при страховании от риска «Угон», поскольку ущерб при этом обязательно равен страховой сумме.
При пропорциональной системе страхования страховая сумма определена лишь в какой-то определенной части от действительной стоимости автомобиля и возможное страховое возмещение будет выплачиваться в такой же доле от размера ущерба. Так, если автомобиль стоимостью 100 тыс. рублей застрахован на 50 тыс. и ущерб будет равен этой сумме, то страхователь получит лишь 25 тыс. рублей. Поэтому можно сделать вывод, что пропорциональная система страхования имеет смысл при страховании от риска «Ущерб», поскольку потери в этом случае относительно редко достигают полной стоимости автомобиля, а экономия на страховой премии очевидна. Выгода ее увеличивается, если затраты на восстановление автомобиля состоят только в приобретении необходимых запчастей, а сами работы осуществляются самостоятельно, т.е. бесплатно.
При страховании по системе первого риска убыток, который несет страхователь, возмещается ему полностью, но только в пределах страховой суммы, т.е. если автомобиль стоимостью в 100 тыс. рублей застрахован на 50 тыс., то ущерб, размером до 50 тыс. рублей, будет возмещен полностью. Однако если ущерб будет более 50 тыс., то страхователь получит только 50 тыс. рублей. Преимущества этой системы страхования перед пропорциональной системой бесспорны, и главная задача состоит в том, чтобы правильно определить страховую сумму, с учетом максимально возможного размера предполагаемого ущерба.
Перечисленные системы страхования применяются при страховании собственно автомобиля, когда определение страховой суммы не составляет труда. Однако при страховании гражданской ответственности владельца автомобиля точно определить страховую сумму невозможно по вполне понятным причинам. Существуют два пути. Первый — указать страховую сумму произвольно, руководствуясь некими статистическими данными. И второй — не указывать ее вообще. Но если страховую сумму в договоре не указать, то при наступлении страхового случая, для страховщика наступает ситуация, при которой он, следуя гражданско-правовым нормам, должен полностью возместить причиненный вред, который может быть весьма значительным и не соотноситься должным образом с размером страховой премии. Подобная ситуация для страховщика неприемлема. С учетом сказанного существуют опять-таки два варианта страхования гражданской ответственности владельца автомобиля. Первый, когда все же определяется размер страховой суммы, в пределах которой и осуществляются страховые выплаты. И второй, когда страховая сумма не определяется, но определяется размер ответственности страховщика за один страховой случай, количество которых за страховой период также может быть ограничено.
В завершение рассмотрим системы страхования от риска «Несчастные случаи», который не относится к имущественному страхованию, поскольку включает ущерб от телесных повреждений, нанесенных пассажирам и водителю автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва и стихийных явлений. Данный риск может быть застрахован по паушальной системе или системе страхования мест.
При заключении договора по паушальной системе в договоре (полисе) страхования оговаривается общая страховая сумма с учетом посадочных мест в данном автомобиле. При этом устанавливаются лимиты (пределы) ответственности страховщика по одному пострадавшему, с учетом количества пострадавших. Например, если в результате страхового случая пострадало одно лицо, то лимит может составлять 40% от страховой суммы. Если пострадало двое, то лимит составит уже 35% на каждого пострадавшего. И, наконец, если пострадало более двух лиц, то страховая сумма делится между ними в равных долях. При заключении договора по системе страхования мест в договоре (полисе) страхования отдельно оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в автомобиле, которая и является лимитом ответственности страховщика по каждому пострадавшему.
Таковы системы, применяемые в процессе страхования.

И. ЦИМБАЛИСТОВ, доцент ВИПК МВД РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »